Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 28 июня 2002 г.

Учитывать интересы российских страхователей

783 просмотра

Вопрос о вступлении нашей страны в ВТО для российского страхового рынка настолько серьезный, что требует повышенного внимания и научного подхода. При оценке необходимости и последствий такого шага следует руководствоваться объективными критериями.

Главным из них является соответствие условий вступления в ВТО интересам отечественного страхователя. Весьма характерно, что о страхователе, т.е. о платежеспособном спросе на страховые услуги, у нас при обсуждении вопросов, связанных с ВТО, либо забывают, либо ограничиваются довольно далекими от реальности декларациями о полезности этого дела для российских потребителей вообще и для страхователей в частности.
Все говорит о том, что платежеспособный спрос на реальное страхование (т.е. не на налогосберегающие схемы) в нашей стране не развит. И низкая доля страховых взносов в ВВП (в 2001 г. по-прежнему ниже, чем в 1990 г.) (В 1990 г. доля собранной страховой премии в ВВП составляла 3% (см. "Страховое дело" №7, 1999, с.5). Легко посчитать, что в 2001 г. эта доля без учета сборов по ОМС, которого в 1990 г. не было, составила порядка 2,7% и это с учетом сборов по квазистраховым схемам в области добровольного страхования.), и господство налогосберегающих схем в сфере добровольного страхования (в среднем 50-80% от сборов по добровольным видам) (По разным экспертным оценкам, 50%, а по отдельным видам - до 80% операций на рынке добровольного страхования составляют квазистраховые налогосберегающие схемы (см. "Страховое дело" №7, 1999, с.5. Обзор ЦЭА агентства Интерфакс: http://www.allinsurance.ru/compan/toplist01.htm) свидетельствуют, о том, что существует серьезная диспропорция между предложением страховых услуг и спросом на них со стороны платежеспособной части потребителей. Вследствие этой застарелой диспропорции российский страховой рынок на протяжении ряда лет находится в состоянии кризиса, острота которого как раз и сглаживается страховыми "схемами" и наличием обязательного медицинского страхования.
Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть истинная проблема страхования в России заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса: дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то "неправильное", сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения. Так что для судеб страхования в нашей стране определяющим является качественный скачок в развитии платежеспособного спроса.
Именно понимание остроты этой жизненно важной для страхового рынка потребности должно лежать в основе наших дискуссий и решений по вопросу о возможности допуска иностранных компаний на российский страховой рынок.
Для правильной оценки состояния и перспектив развития платежеспособного спроса на страхование как главного условия воспроизводства страхового капитала в России необходимо перейти от преобладания определенной "цеховой" замкнутости в оценке положения дел в отечественном страховании к экономическому реализму, базирующемуся на научном понимании процессов, протекающих в экономике страны в целом и в страховой сфере как ее подчиненной части.
В свое время главные общеэкономические условия, влияющие на перспективы совокупного платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, были достаточно подробно проанализированы автором в специальной статье, опубликованной чуть больше года назад (Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование. - "Страховое дело"№3, 2001, с.10-17.).
Очевидно, что динамика платежеспособного спроса как предпринимателей, так и домашних хозяйств на все виды продукции и услуг, включая страховые услуги, определяется динамикой экономического развития страны. Главная проблема здесь, достаточно остро обсуждаемая в обществе после апрельского Послания Президента Федеральному собранию, — это ускорение темпов экономического развития. Квалифицированным и неангажированным экономистам понятно, что без осуществления активной промышленной политики, обеспечивающей кардинальные сдвиги в развитии производительных сил страны, приемлемых для общества темпов роста экономики добиться не удастся.
Все это, безусловно, негативно сказывается на перспективах платежеспособного спроса предпринимателей и домашних хозяйств, который по определению зависит от экономического роста в целом и в основе своей существенным образом определяется его динамикой. Особенно остро эта проблема стоит в отношении платежеспособного спроса на страхование, потребность в котором в России не относится к разряду первоочередных.
Таким образом, объективный анализ складывающихся тенденций социально-экономического развития нашей страны позволяет уверенно говорить о том, что при сохранении основ проводимой в настоящее время политики совокупный спрос (т.е. спрос со стороны предпринимателей и домашних хозяйств) на реальное страхование будет расти в долгосрочной перспективе не более чем на 1-2% в год. Это означает фактическую консервацию нынешней неразвитой воспроизводственной базы страхования в России на длительный срок. Очевидно, что в этих условиях потенциал сложившейся к настоящему моменту модели отечественного страхового рынка уже полностью себя исчерпал.
Такая ситуация очень близка к тупику. И нерегламентированный допуск иностранных страховщиков на ограниченную клиентскую базу отечественного страхового рынка без предварительной реализации широкого комплекса мер по развитию спроса на добровольное страхование создаст предпосылки для обострения сложившейся диспропорции между предложением и платежеспособным спросом. Это приведет к углублению кризиса страхования в России.
Вступление нашей страны в ВТО оправдано для страхового дела в России лишь при условии, что этот процесс будет способствовать преодолению кризиса страхового сектора экономики, а не его усугублению.
Единственный путь вывода российского страхования из состояния перманентного кризиса и реальный резерв расширения страхового рынка в нашей стране — это развитие добровольного страхования через наращивание спроса на него.
При этом в очень малой степени можно рассчитывать на долгосрочное страхование жизни, о радужных перспективах которого у нас в последнее время много говорят. Всерьез говорить о развитии этого вида страхования могут лишь очень далекие от реальности люди.
Кроме того, как бы мы ни уповали на широкомасштабное развитие у нас в стране обязательных видов страхования, никуда не уйти от признания ограниченности этого пути формирования принудительного спроса на страхование. Даже если удастся добиться принятия соответствующих законов, они попросту не будут выполняться, потому что для этого ни у государства, ни у потребителей нет средств. Спрос, не обеспеченный платежеспособностью, не сможет стать базой для широкого развития обязательного страхования.
Итак, реальная перспектива страхового дела в России — за приоритетным развитием страхования в добровольной форме путем вовлечения в процессы потребления реальных страховых услуг новых групп потенциальных страхователей.
При формировании механизмов стимулирования развития добровольного страхования следует исходить из того, что потенциальные российские страхователи, т.е. те клиенты, которые образуют такие необходимые рынку новые потребительские группы, — это потребители с ограниченной платежеспособностью, которые очень привередливы и работа с которыми отличается повышенной трудоемкостью, а значит, является более дорогостоящей и менее эффективной для страховщика.
Готовы ли зарубежные страховщики серьезно "вкладываться" в развитие добровольного страхования в России в условиях ограниченной платежеспособности потенциальных отечественных страхователей? Вот в чем состоит один из ключевых вопросов.
Так что иначе как легковесными нельзя назвать утверждения, что российские клиенты только выиграют от возможности страховаться в западных компаниях. В современных условиях, когда и на зарубежном рынке действует фактический диктат страховщиков, наивно ожидать от иностранного страхового капитала в России последовательного учета интересов "малоденежных", да еще и привередливых, российских страхователей.
Наши зарубежные коллеги и в лучшие-то времена стремились главным образом "снять сливки" с российского страхового рынка, тем более это верно для ситуации, в которой оказалось мировое страхование после 11 сентября прошлого года.
Сегодня можно уверенно утверждать, что на достаточно длительную перспективу сложились объективные ограничения для того, чтобы иностранный страховой капитал стал реальным средством удовлетворения действительных потребностей российских страхователей и одной из основ развития страхования в нашей стране.
Дело в том, что условия функционирования иностранного страхового капитала, критерии эффективности, которые сегодня ему заданы, будут объективным образом выталкивать его на те сегменты российского страхового поля, где уже нет необходимости осуществлять самую капитало-и трудоемкую, так называемую аквизиционную, работу по культивированию страховых потребностей, по формированию спроса на страхование. Такими секторами, по определению, являются уже существующие в России и предполагаемые на перспективу виды обязательного страхования, а также те контуры поля добровольного страхования, где спрос уже сформирован посредством титанических усилий отечественных страховщиков.
В этой ситуации нерегламентированный приток иностранного страхового капитала в Россию и поиск этим капиталом наиболее простых и эффективных механизмов для своего воспроизводства в российских условиях, приведет не к конкуренции, которая развивает рынок и выгодна страхователям, а к переделу рынка, который лишь законсервирует неразвитую структуру спроса на прежнем примитивном уровне.
Российскому страхованию могут быть полезны ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования. Для этого на российском страховом поле должен быть запущен механизм конкуренции за новые группы потребителей. Если случится чудо, и среди зарубежных страховщиков найдутся филантропы, готовые к долгим годам, как минимум, бесприбыльной работы на рынке российского добровольного страхования, то в целом это может быть полезным для страхования в России. Правда, при условии, что неотъемлемым элементом этого конкурентного механизма станет наличие неадминистративных ограничений на "перетягивание" зарубежными страховщиками клиентов российских страховых компаний. Это нормальная практика рынка.
Другое дело — обязательное страхование. Очевидно, что в настоящий момент рынок обязательного страхования и по объективным, и по субъективным причинам является наиболее привлекательным для наших зарубежных коллег.
Рынок обязательного страхования ограничен. Состав и условия покрытия являются здесь в значительной степени стандартными. Иностранный страховой капитал по объективным условиям своего воспроизводства на современном этапе как раз и стремится к стандартным формам осуществления деятельности. В качестве страховщиков по обязательным видам иностранные компании ни в чем не будут превосходить своих российских конкурентов, деятельность которых (и, соответственно, их клиентов-страхователей) вполне надежно защищена через перестраховочными программами.
Допуск иностранных страховщиков на эту часть страхового поля, где действует принудительный спрос, помимо нецелесообразности с фискальной точки зрения, приведет не к конкуренции, а к усилению административного давления на страхователя и к переделу рынка. Новый передел сферы обязательного страхования принесет вред развитию страхового дела в нашей стране.
Таким образом, с точки зрения необходимости развития клиентской базы страхования в России, с точки зрения страхователя как единственного источника существования и развития отечественного страхового рынка, вступление нашей страны в ВТО разумным шагом станет только тогда, когда будут созданы условия для канализации ресурсов зарубежных страховщиков на развитие добровольного страхования. При этом ресурсы эти должны направляться не на борьбу за уже сложившийся рынок добровольного страхования, а на вовлечение в орбиту страховых отношений новых групп российских страхователей.
Российскому страховому сообществу следует добиться таких условий вступления нашей страны в ВТО, которые учитывали бы реальные интересы отечественных страхователей.

А.Ю.ЛАЙКОВ, кандидат экономических наук, доцент

В материале упоминаются: Компании, организации: Страхование в России (allinsurance.ru) 28

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »